大数据如何实现普惠金融创新

2014-8-31 20:31:10

作者:刘欣

     在P2P行业中,很少能看到以真正的小额信贷业务作为市场细分定位的公司。目前行业平均单笔授信额度动辄数十万甚至上百万,并加以抵押担保作为风险控制的必要手段。而依托风险控制技术起家的信而富公司却选择了做这样的少数派。

     

      信而富的平均单笔授信额度在3万元左右,绝大部分为信用贷款,这一额度要远远低于同业。借款人客户主要偏向在三四线城市、边远地区以及农村,称得上是社会弱势群体。那么,在征信成本高昂情况下,单笔资金定位为小额借贷,公司将如何来降低成本又实现风险控制?

     

      大数据解决什么问题?

     

      在P2P行业中,大数据不单是海量数据的汇集,更多是通过一种技术手段来实现信贷服务。在国外来看,由于征信体系以及互联网运营环境已经发展完善,大数据应用能够准确回答借款人的5CS问题(还款意愿、还款能力、稳定性、是否可以抵押担保以及生活状况)来评价其信用价值。

     

      在中国,由于征信体系尚不健全以及互联网运营环境尚未完全成熟,对借款人客户进行实地亲核亲访,资质复核是不可或缺的工作。这也是信而富公司坚持100%亲核亲访的原因所在。大数据结合相应的技术手段的功能作用,在于通过放贷的实践业务来解答关于信贷最关键的三个问题———借款人的还款意愿、还款能力、稳定性。

     

      举个例子,当一个借款人来申请时,我们需要查询他的个人征信报告查看是否有拖欠信用记录,要登陆人民法院网查看被执行人记录,要查看他的银行流水情况。在征得借款人允许下查看其电子商务交易平台消费记录等第三方数据。

     

      风险管理如何实现?

     

      风险是针对特定环境而言,一个刚踏出大学校园走向社会的年轻人,也许给他1万元的授信额度,风险很小,但是超过这个数字则很有可能产生逾期风险。可见,风险是相对于不同的借款人、借款期限以及借款额度而言。

     

      而这正是P2P公司要干的活,做好风险管理和控制———这涉及在贷后管理的阶段研究客户价值、预测未来风险以及承受能力等功能。

     

      例如,通过数据集市以及数据分析,我们想了解客户的征信报告查询次数与逾期率的相关关系。通过研究我们发现查询次数超过一定的数次,逾期率明显升高。以此我们将采取相应的授信政策,明确在多少次的查询次数以下才能符合进件标准。

     

      例如,我们从中可以发现很多优质客户,具有高度的经济成长性,并且从未发生逾期。为了维护这类优质客户的黏性我们可以采取降低费率等方式来进一步满足他对服务的满意度;而对于一些处于逾期状态的客户,公司可以相应跟踪逾期情况,并分别展开相应的短信、信件、电话、上门、委外催收。

     

      未来市场在哪里?

     

      尽管目前线上模式并不少见,但是只是获取客户的渠道、体验方式、费率等有所区别,融资的本质并没有得到改变。但作为新兴的金融创新服务模式,信而富认为未来发展方向有三大空间需要被满足:

     

      第一、短期贷款,即在商业领域当中或者个人生活当中经常会碰到急需要用钱,借款客户也许下个月就能偿还。

     

      第二、小额贷款。单笔授信在几千元的小额贷款这一业态模式并未成为主流,存在很大的需要满足的空间。

     

      第三、大数据及数据分析。通过利用数据分析以及采取相应的风险控制等技术手段,真正利用数据资源拓展业务。

附件:财经周刊P7